Kredit-Rechner

Ein Annuitätendarlehen ist die häufigste Kreditform. Sie zahlen über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuität). Diese setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig – im Laufe der Zeit dreht sich dieses Verhältnis um, da die Restschuld sinkt und damit auch die Zinsen.

Die monatliche Rate wird mit der Annuitätenformel berechnet: Rate = K × (q^n × (q−1)) / (q^n − 1), wobei K der Kreditbetrag, q = 1 + Zinssatz/12 der monatliche Zinsfaktor und n die Anzahl der Monate ist. Diese Formel stellt sicher, dass der Kredit nach genau n Monaten vollständig getilgt ist.

Der Sollzins (auch Nominalzins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das Darlehen berechnet. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) berücksichtigt zusätzlich Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und die Verrechnungsweise der Tilgung. Er ist damit aussagekräftiger für den tatsächlichen Vergleich verschiedener Kreditangebote. Bei einem einfachen Annuitätendarlehen ohne Nebenkosten entspricht der Effektivzins dem Sollzins.

Ja, Sondertilgungen lohnen sich in der Regel sehr. Jeder zusätzlich getilgte Euro reduziert die Restschuld und damit die künftigen Zinszahlungen. Je früher Sie Sondertilgungen leisten, desto größer ist der Spareffekt. Nutzen Sie unseren Rechner, um den Unterschied mit und ohne Sondertilgung direkt zu vergleichen.

Als Faustregel gilt: Die monatliche Kreditrate sollte maximal 30–35 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens betragen. Berücksichtigen Sie dabei auch laufende Kosten, Versicherungen und eine Rücklage für unvorhergesehene Ausgaben. Banken prüfen zudem Ihre Bonität und bestehende Verbindlichkeiten.

Tilgung ist der Anteil Ihrer monatlichen Rate, der direkt zur Rückzahlung des Kreditbetrags (Restschuld) verwendet wird. Der andere Teil Ihrer Rate sind die Zinsen. Bei einem Annuitätendarlehen steigt der Tilgungsanteil mit jeder Rate, während der Zinsanteil sinkt – die Gesamtrate bleibt jedoch gleich.

Ein Fixzins bietet Planungssicherheit – Ihre Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, unabhängig von der Zinsentwicklung. Ein variabler Zins orientiert sich am Markt (z. B. EURIBOR) und kann bei sinkenden Zinsen günstiger sein, birgt aber das Risiko steigender Raten. Für langfristige Darlehen wie Immobilienkredite empfehlen Experten häufig eine Fixzinsvereinbarung oder eine Kombination aus beidem.

Neben dem Zinssatz können weitere Kosten anfallen: Bearbeitungsgebühren der Bank, Kontoführungsgebühren, Grundbucheintragungsgebühr (bei Hypothekarkrediten), Schätzkosten für die Immobilie, Versicherungen (z. B. Kreditrestschuldversicherung) und ggf. Notarkosten. Diese Kosten sind im Effektivzins enthalten und sollten beim Vergleich von Angeboten berücksichtigt werden.

Grundsätzlich ja. In Österreich und Deutschland haben Kreditnehmer bei Verbraucherdarlehen das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – in der EU ist diese bei variablen Zinsen auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt. Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag auf Sondertilgungsklauseln, die kostenfreie Extrazahlungen ermöglichen.

Nein. Alle Berechnungen erfolgen zu 100 % lokal in Ihrem Browser. Es werden keinerlei Daten an einen Server gesendet, gespeichert oder an Dritte weitergegeben. Ihre Finanzdaten verlassen niemals Ihren Computer.